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第三章 合理储蓄存下自己人生的第一桶金（第3页）

如果当时张先生做好预期开支，并根据自身情况选择期限较为短些的2年期或先存一个1年期，到期再转存1年，同样是现在支取，利息就大不一样了。因此，如何根据自己的实际情况，选择一个合适的存期，对于家庭理财来说，是非常重要的。

有的储户参加储蓄，是为了给子女准备上大学、结婚、攒钱购房等远期消费，这样你不妨把钱存成长期储蓄，既不妨碍到期使用，又可取得较高的利息收益。

有的储户参加储蓄，是为了应付生老病死等不可预期性开支，应尽量少存长期，可根据自己的收入情况，采用中期、短期、活期相结合的原则，选择存期，以备应付急用。

银行储蓄，看似存存取取，其实里面也有许多学问，只有根据自身情况，精打细算，合理选择好存期，才能当好家，理好财，使家庭积蓄达到保值增值的目的。

另外，我们随时会遇到加息或降息的情况，存款时怎么考虑这种情况呢？如果预测未来利率呈上升趋势，则目前应多存短期，少存长期。如果预测未来利率呈下降趋势，则目前应多存长期，少存短期。

误区二：存款宜过于集中

这里说的集中和分散，既指每笔存单的金额，又指存单到期的期限。每笔存单的金额过大就要在需要用其中一部分钱的时候受到损失。

刘女士有一笔一年期整存整取的存单有10万元，现在她急需5万元，除了从这10万元里提取没有别的方法，那么，只能是提前支取其中的5万元，另外剩下的5万元只能按活期利息计算了。但是如果刘女士把这10万元分成两张5万元或者更多的单子，用多少取多少，就不会造成这样的损失了。

但是不是存了多张单子就一定不会造成损失呢？当然不是。这就涉及到存单到期的期限问题。还是上面的例子，刘女士这10万元存成了两张5万元的单子，都是在一月份同时存的一年期整存整取，但是到了同年6月份，需要其中的5万元，所以只好损失其中一张单子的利息了。但是如果刘女士在6月份正好有一张单子到期呢，不就不会损失了吗！

误区三：储蓄存款没有意义

有些人觉得，有时银行连续下调利率，影响了居民储蓄存款的实际收益，储蓄存款已经没有什么意义了。

其实，利率下调并不一定使存款的实际收益减少了。当利率下调但利率水平仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。只有当物价涨幅等于或高于同期存款利率水平时，存款者的实际收益才不复存在。

同时虽然利率下调，但储蓄与保存现金相比具有很大的优越性：储蓄可以获得利息收入，而保存现金没有任何收入；储蓄有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。保存现金无助于养成好的生活习惯。

误区四：存单加了密码就万无一失

储户到银行存款，一般都要预留密码，以防存折丢失或失窃被人冒领。因此，不少储户简单地认为：只要密码不被人知道，存款就如同上了保险一样万无一失，因而忽视了对存单的保管。

目前我国银行都开办有一种特殊业务：对于活期存折，储户凭存折和身份证、户口簿等有效证件可办理查询密码。储户如果一旦存单与有效证件一同丢失，存单即使留有密码，也难免被冒领。

所以，储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。

误区五：存单自动转存就安全

自动转存的定期存单，如果储户未办理约定转存确定控制方式的，支取时银行按逾期支取办理，不需要身份证就可支取存款。因此，储户对自动转存的定期存单在未办理支控手续前，一定要保管严密，不能大意，一旦丢失要立即办理挂失止付手续，否则存单丢失就难以保障安全。

误区六：储蓄挂失了存单就不会被人冒领

储户遗失存单或存折时，向银行申请挂失，以防冒领。挂失止付有效期为7天，7天后按照存款人的意愿，储蓄机构可以重新开出新存单或存折，或支付存款本金和利息。如果存款在挂失有效期内未来办理存款支取或转存，以前的挂失就不再有效了，存款被人冒领，储蓄机构是不负责任的。

5。如何避免储蓄风险

在很大一部分女性朋友们看来，储蓄一直是最稳健的也是最安全的投资理财方式。但安全不等于没有风险，只不过储蓄风险和其他的投资风险有所不同。一般而言，投资风险是指不能获得预期的投资报酬以及投资的资本发生损失的可能性。而储蓄风险是指不能获得预期的储蓄利息收入，或由于通货膨胀而引起的储蓄本金的损失。

（1）预期的利息收益发生损失

①存款提前支取

根据目前的储蓄条例规定，存款若提前支取，利息只能按支取日挂牌的活期存款利率支付。这样，存款人若提前支取未到期的定期存款，就会损失一笔利息收入。存款额越大，离到期日越近，提前支取存款所导致的利息损失也就越大。

②存款种类选错导致存款利息减少

储户在选择存款种类时应根据自己的具体情况作出正确的抉择。如选择不当，也会引起不必要的损失。例如有许多储户为图方便，将大量资金存入活期存款账户或信用卡账户，这样一来所得的利息都是按照活期计算，所存的时间越长，个中利息损失也就越多。也有一些用户喜欢定活两便储蓄，认为其既有活期储蓄随时可取的便利，又可享受定期储蓄的较高利息。但根据现行规定，定活两便储蓄利率按同档次的整存整取定期储蓄存款利率打六折，所以从多获利息角度考虑，宜尽量选整存整取定期储蓄。

（2）存款本金的损失

存款本金的损失，主要是在通货膨胀严重的情况下，如存款利率低于通货膨胀率，即会出现负利率，存款的实际收益小，此时若无保值贴补，存款的本金就会发生损失。

因此，为了防范储蓄风险，女性朋友们需要对存款方式进行正确的组合以获得最大的利息收入，从而减少储蓄所带来的风险，特别是在通货膨胀率特别高的今天，更应积极进行投资，将部分资金投资于收益相对较高的品种。以下几点可帮我们有效地避免储蓄风险，减少损失：

①如无特殊需要或有把握的高收益投资机会，不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出。因为，即使在物价上涨较快、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率的时候，银行存款还是按票面利率计算利息的。如果不存银行，也不买国债或进行别的投资，现金放在家里，那么连名义利息都没有，损失将更大。

②若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，如国债或其他债券的发行等，储户可将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。如果3年期凭证式国债发行时，因该国债的利率高于5年期银行存款的利率，我们就应该取出原已存入银行的3年或5年的定期存款，去购买3年期的国债。对于不足半年的储户来说，这样做的结果是收益大于损失。但对于那些定期存单即将到期的储户来说，用提前支取的存款来购买国债，损失将大于收益。

③在市场利率水平较低，或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资，也可选择期限较短的储蓄品种继续转存，以等待更好的投资机会，或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款，改为期限较长的储蓄品种。

④在利率水平较高或当期利率水平可能高于未来利率水平，即利率水平可能下调的情况下，对于不具备灵活投资时间的人来说，继续转存定期储蓄是较为理想的。因为，在利率水平较高、利率可能下调的情况下，存入较长期限的定期存款意味着可获得较高的利息收入，利息收入是按存入日的利率计算的，在利率调低前存入的定期存款，在整个存期内都是按原存入日的利率水平计付利息的，可获得的利息收入就较高。

而且在利率水平较高、利率有可能调低的情况下，金融市场上有价证券，如股票、国债、企业债券等往往处于价格较低、收益率相对较高的水平，如果利率下调，将会进一步推动股票、债券价格的上升。因此，在利率可能下调的条件下，对于具有一定投资经验，并能灵活掌握投资时间的投资者，也可将已到期的存款取出，有选择地购买一些债券和股票，待利率下调，股票和债券的价格上升后再抛出，可获得更高的投资收益。当然，利率下调并不意味着所有有价证券都会同步同幅地上升，其中有些证券升幅较大，有些升幅较小，甚至可能不升，投资前你应该做一个详细的考察和分析。

⑤对于已到期的定期存款，应对利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式收益率进行比较，还要把储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等各方面情况进行综合比较，结合每个人的实际情况进行重新选择。