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第三章 合理储蓄存下自己人生的第一桶金（第2页）

存单四分存储法

如果你这个家庭现有10万元，并且在一年之内有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因用一次钱便动用全部存款，那你最好选择存单四分法，即把存单存成四张，这种方法可以降低损失。

具体操作步骤为：把10万元分别存成四张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性，可以把10万元分别存成10000元的1张，20000元的1张，30000元的1张，40000元的1张，当然也可以把10万元存成更多的存单。如果存单过多则不利于保管，还是最好在确定好金额后，把钱存成四张存单，在存款时最好都选择1年期限的。把10万元分成四张存单存储，这样一来，假如有10000元需要周转，只要动用10000元的存单便可以了，避免了需要10000元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。

（4）巧用通知存款

通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的。假如手中有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把10万元简简单单存个活期损失利息，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受比活期存款高一些的利率，相对而言，通知存款的收益则要比活期高出许多。

当然，如果你购买了7天通知存款，若你在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。

（5）利滚利存款法

要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取等结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利利滚利存储法，又称“驴打滚存储法”。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。利滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，这样就获得了二次利息了。虽然这种方法能获得比较高的存款利息，但很多女性都不大愿意采用利滚利储蓄法，因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有“自动转息”业务，你可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。

总之，对于储蓄而言，利息最大化的窍门就是存期越长、利息越高。所以，在其他方面不受影响的前提下，尽可能地将存期延长，收益自然就越大。但在利率不断变化的现今，女性朋友们还应根据自身的需要，适当地调整存期。

3。不同人群的储蓄方案

储蓄未必能成富翁，但不储蓄一定成不了富翁。许多人忽视了合理储蓄在投资中的重要性，错误地认为只要做好投资，储蓄与否并不重要。其实，储蓄是投资之本，尤其是对于一个工薪族来说更是如此。如果一个人下个月的薪水还没有领到，这个月的薪水就已经花光，或是到处向人借钱，那这个人就不具备资格自己经营事业。要想成功投资，就必须学会合理地储蓄。

而在时下相对低利率的时代，单纯的活期或定期储蓄利息收益其实是微乎其微的。如何在保证收益的同时，又能兼顾用钱的灵活性？为此，金融专家为我们设计了以下5套方案：

（1）

中等收入家庭首选的大小单储蓄

假定手中有5万元现金，可以把它平均分成两份，每份2。5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年就会有一张一年期的存款到期可取，这也可以让自己有钱应备急用。

在中国许多中等收入家庭偏好存款，家中都会有一些小额闲置资金，而对基金股市之类的投资不太感兴趣，所以此种方法较适合这些家庭。

（2）

大额投资者的驿站利滚利储蓄

如果手中有一笔数额较大的闲置资金，可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息再参加零存整取储蓄后又取得了新的利息。此外，还有7天通知存款（利率为1。35%）和1天通知存款（利率为0。81%）都是存取灵活、收益相对较高的储蓄品种。如农业银行的“双利丰”个人通知存款，就是将个人通知存款自动转存，以及本外币活期存款与个人通知存款之间的自动转存绑定起来。客户与银行签订协议后，即视为客户每笔“双利丰”个人通知存款自开户之日起每7天向银行发出支取通知，银行按7天个人通知存款自动转存并计算复利。

有许多投资者手握着大额资金，但由于某投资领域形势不好暂时将资金搁置，就选择了此种方式存起来。大额资金利息较多，所以此方法可以让钱生钱。

（3）

有支出计划人士以切割储蓄为主

假定有10万元现金，可以将它分成不同额度的4份，分别是1万元、2万元、3万元、4万元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需金额数接近的那张存单，剩下的可以继续享受定期利息。这样既能满足用钱需求，也能最大限度地得到利息收入。

这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。

（4）

年轻白领阶层最爱的循环储蓄

每月发工资以后，根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有单子，同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月结余2000元，如果放在工资卡里按活期利息0。36%算，一年后有24126元（税后），而按照上述方法存的话，一年期整存整取利息2。25%就有24540元（税后），利息上就会多出来414元。

年轻白领一族存款不多，收入主要以工资为主，却面临着结婚、买车、购房等随时会有大笔消费的情况。绝大多数白领的工资都直接打在卡上，通常是用多少取多少，每月结余部分放在卡里吃活期利息。这样不利于资本的积累，也让自己在利息上受到损失。

（5）零存整取让你摆脱“月光族”

零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以活期利率计算利息。

零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，养成一种“节流”的好习惯，可以严格地控制自己的消费。

女性朋友们根据自身的情况选择适合自己的储蓄方式，将可有效地增加你的财富资本，从而使你一步步地走向富翁，也让你的生活多“资”多“财”。

4。回避储蓄的误区

传统的观点一般认为，中国人有节俭的习惯，把节俭当作美德，当然会选择把钱存到银行。当你进行储蓄的时候，你是否已经走入了误区呢？

误区一：存期越长越好

现行的存款种类中，从活期存款到存期最长的定期5年存款，利率和存期成正比，存期越长，利率越高。这样，许多储户往往认为存期越长越合算，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。

其实，目前存款期限长短对利率的影响已经不大。半年期、一年期、三年期和五年期利率的差距已下降很小了。短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入或投资别的理财产品。所以，定期存款宜选择短期。

张先生是一位退休职工，因看到利率表上存期越长利息越高，便把多年的积蓄全存成了5年期存款。当时他只考虑让手中的钱最大限度的增值，却没有考虑到随着自己年龄的增加，生病住院的可能也相应增大。不久前，张先生因病住院，需支付医疗费两万多元，无奈只好把存了5年的存款办理了提前支取。按储蓄条例规定，存款的提前支取按活期计息，两万元存了2年只得100多元的利息。